l

Saya pernah dengar orang berkata, hutang bukan sekadar mengambil duit kita, tetapi ia juga mengambil ketenangan hidup kita. Dulu saya dengar ayat ini seperti ayat motivasi biasa. Hari ini saya mula memahami maksudnya. Setiap bulan, kira-kira 66% daripada pendapatan bersih saya habis hanya untuk membayar hutang. Maknanya, daripada setiap RM100 yang masuk, RM66 sebenarnya bukan lagi milik saya. Saya hanya mempunyai baki RM34 untuk menguruskan kehidupan keluarga, makan minum, minyak, tol, bil dan segala keperluan lain. Bila hidup dalam keadaan begini, tarikh gaji bukan lagi hari yang menggembirakan. Duit masuk, kemudian dalam beberapa hari sahaja sebahagian besarnya sudah mempunyai tuan.

Ironinya, hutang saya tidak mula menjadi banyak ketika gaji saya masih rendah atau ketika saya bekerja sebagai non-executive. Ia mula berubah selepas tahun 2020. Ketika itu Allah memberikan saya rezeki yang sangat baik melalui komisen. Ada bulan-bulan tertentu pendapatan komisen saya mencecah lima angka, dan keadaan itu berterusan hampir setahun. Apabila duit banyak masuk setiap bulan, perlahan-lahan saya lalai. Cara hidup berubah. Cara berbelanja berubah. Lebih bahaya, cara saya melihat risiko juga berubah. Saya mula berani mencuba pelbagai perkara kerana dalam kepala saya ada satu keyakinan: bulan depan duit masuk lagi.

Saya memasukkan duit dalam perniagaan walaupun perniagaan saya waktu itu dah hampir tutup di sebabkan Covid 19 dan pelaburan saham. Masalahnya bukan kerana berniaga atau melabur itu salah. Kesilapan saya ialah saya melakukannya tanpa pengurusan risiko yang baik. Saya tidak melakukan due diligence secukupnya. Ada keputusan dibuat kerana terlalu yakin. Ada yang dibuat kerana nampak peluang keuntungan. Ada juga yang mungkin dipengaruhi emosi dan keinginan untuk cepat mendapatkan hasil. Ketika duit banyak, kerugian RM1,000 atau RM2,000 nampak kecil. Kita fikir kita boleh mendapatkannya semula bulan depan. Tetapi apabila keputusan seperti itu dibuat berkali-kali, angka yang kecil akhirnya menjadi besar.

Kemudian datang tahun 2021. Pendapatan komisen yang pernah saya nikmati sudah tidak seperti sebelumnya. Malangnya, pendapatan saya berubah tetapi gaya perbelanjaan saya tidak berubah bersama-sama. Inilah antara kesilapan kewangan terbesar saya. Saya terus hidup berdasarkan pendapatan semalam, sedangkan realiti kewangan hari ini sudah berbeza. Apabila duit tidak cukup, kad kredit menjadi penyelamat sementara. Swipe dahulu. Bayar kemudian. Lama-kelamaan, “kemudian” itu sampai. Hari ini saya mempunyai tiga kad kredit. Dua daripadanya hampir mencapai had, manakala satu lagi sudah digunakan lebih separuh. Saya juga mempunyai pinjaman kereta yang pernah tertunggak sebulan dan personal loan yang masih perlu dibayar setiap bulan.

Personal loan itu pula mempunyai ceritanya sendiri. Sebahagian daripadanya digunakan untuk membiayai perniagaan ternakan ayam kampung yang pernah saya usahakan. Saya masuk ke dalam perniagaan itu dengan harapan ia akan menghasilkan pendapatan tambahan. Tetapi perniagaan tersebut akhirnya ditutup sekitar dua tahun lalu. Ayam sudah tiada. Perniagaan sudah berhenti. Tetapi hutangnya masih hidup.

Setiap bulan apabila bayaran personal loan ditolak daripada akaun, ia seperti satu peringatan terhadap keputusan kewangan yang pernah saya buat. Kadang-kadang kita mengambil masa beberapa minit sahaja untuk menandatangani pinjaman, tetapi mengambil masa bertahun-tahun untuk membayarnya kembali.

Tekanan hutang juga tidak berhenti pada angka dalam akaun bank. Ia ikut masuk ke dalam rumah. Disebabkan saya terlalu memikirkan kewangan, saya mula banyak bercakap tentang duit. Duit tak cukup. Bil nak bayar. Kad kredit. Hutang. Komisen. Perbelanjaan. Semuanya tentang duit. Sampai satu tahap, isteri saya sendiri menjadi penat dan tertekan mendengarnya. Ketika itu saya sedar bahawa masalah hutang saya sudah mula memberi kesan kepada orang yang saya sayang. Saya bukan sahaja sedang membayar hutang dengan wang. Saya sedang membayarnya dengan ketenangan fikiran dan keharmonian keluarga.

Saya menyesal dengan beberapa keputusan yang pernah saya buat. Tetapi saya juga sedar bahawa menyesal sahaja tidak akan mengurangkan baki kad kredit walaupun RM1. Saya boleh menyalahkan keadaan, perniagaan yang gagal, saham yang rugi atau pendapatan komisen yang berkurang. Tetapi akhirnya saya perlu melihat diri sendiri. Banyak keputusan itu adalah keputusan saya. Jadi kalau saya yang membawa diri saya masuk ke dalam keadaan ini, saya juga perlu mengambil tanggungjawab untuk membawa diri dan keluarga saya keluar. Mungkin bukan dalam sebulan. Mungkin bukan dalam setahun. Tetapi saya perlu bermula.

Bermula dari sekarang!!

Saya sudah menyusun strategi. Pertama, saya mahu meningkatkan pendapatan, terutama melalui sales unit trust dan takaful. Saya sudah mempunyai pengalaman dalam kedua-dua bidang ini. Kalau sales meningkat, insya-Allah komisen juga akan meningkat. Bezanya kali ini, saya tidak mahu mengulangi kesilapan tahun 2020. Komisen bukan lagi duit untuk menaikkan gaya hidup. Komisen adalah senjata untuk membunuh hutang. Setiap kali komisen masuk, sebahagian besarnya perlu mempunyai satu destinasi iaitu hutang.

Ya….bayar hutang!!

Kedua, saya perlu menutup kebocoran perbelanjaan. Salah satu kebocoran besar keluarga kami ialah makan di luar. Hampir setiap hari kami makan di kedai dan sekali makan boleh mencecah sekitar RM70. Kalau perkara ini berlaku terlalu kerap, jumlah sebulan sangat besar. Jadi saya mahu biasakan keluarga makan masakan di rumah. Bukan bermaksud kami langsung tidak boleh makan di luar. Cuma ia perlu menjadi pilihan sekali-sekala, bukannya rutin harian. Saya sedang belajar satu perkara yang mudah: dalam keadaan kewangan yang sempit, setiap ringgit yang tidak dibelanjakan sebenarnya adalah ringgit yang boleh digunakan untuk membeli semula kebebasan kita.

Ketiga, saya mahu menggunakan pendekatan Dave Ramsey Baby Steps, khususnya prinsip debt snowball. Selesaikan hutang kecil dahulu sebelum bergerak kepada hutang seterusnya. Saya mahu bina simpanan kecemasan asas, kemudian menyerang hutang satu demi satu. Apabila satu hutang selesai, jumlah bayaran tersebut digabungkan untuk menyerang hutang berikutnya. Saya perlukan kemenangan-kemenangan kecil supaya momentum itu terus hidup. Saya mahu suatu hari nanti melihat satu kad kredit mempunyai baki RM0. Kemudian kad kedua. Kemudian kad ketiga. Selepas itu saya boleh memberikan perhatian kepada hutang yang lebih besar.

Tetapi selepas memikirkan semua strategi ini, saya sedar ada satu perkara yang jauh lebih penting daripada spreadsheet, bajet atau teknik debt snowball iaitu disiplin. Kalau pendapatan naik tetapi nafsu berbelanja turut naik, saya akan kembali ke tempat yang sama. Kalau komisen RM10,000 masuk tetapi RM8,000 digunakan untuk menaikkan lifestyle, sejarah hanya akan berulang. Saya perlu belajar membezakan antara saya mampu membeli dengan saya perlu membeli. Kadang-kadang kemenangan kewangan bukan apabila kita berjaya membeli sesuatu. Kemenangan sebenar ialah apabila kita mempunyai kemampuan untuk membelinya tetapi memilih untuk tidak membeli kerana ada matlamat yang lebih besar.

Perjalanan keluar daripada hutang ini mungkin panjang. Saya tahu akan ada bulan yang susah. Akan ada godaan. Akan ada masa saya rasa penat melihat baki hutang yang masih banyak. Tetapi saya tidak mahu hidup seperti ini selama-lamanya. Saya mahu bangkit dari lembah hutang. Saya mahu suatu hari nanti menerima gaji dan mendapati sebahagian besar duit itu benar-benar menjadi milik keluarga saya, bukan milik bank. Saya mahu bercakap dengan isteri tentang impian, percutian, simpanan, pelaburan dan masa depan bukan setiap hari bercakap tentang hutang.

Saya tidak boleh mengubah keputusan kewangan yang saya buat lima atau enam tahun lalu. Tetapi saya masih boleh menentukan bagaimana cerita ini akan berakhir. Hari ini mungkin 66% daripada pendapatan saya pergi kepada hutang. Itu realiti yang pahit. Tetapi saya tidak mahu angka itu menjadi identiti saya. Mulai sekarang, setiap hutang yang selesai adalah satu langkah keluar dari lembah. Setiap RM100 yang saya berjaya jimat adalah satu langkah. Setiap komisen yang saya gunakan untuk membayar hutang adalah satu langkah. Dan setiap kali saya berjaya berkata “tidak” kepada kehendak yang tidak perlu, saya sedang mengambil satu langkah lagi menuju kebebasan.

Saya pernah tersilap menguruskan wang. Saya pernah hidup melebihi kemampuan. Saya pernah membuat keputusan pelaburan tanpa menguruskan risiko dengan baik. Tetapi cerita saya belum tamat. Sekarang masanya untuk saya bangkit. Bukan untuk menjadi kaya dengan cepat, tetapi untuk mendapatkan kembali ketenangan hidup yang pernah hilang kerana hutang.

Doakan kejayaan saya yaaa…

#BapakLabur